沃保网

保险业内认为，汽修行业的“暴利”跟车险费率的挂钩因素过于单一有关，使得4S店可以通过“小案大赔”等方式向保险公司套取更多费用;汽车厂家亦可以通过原厂配件的高价来维持自身利润。“零整比”等数据的披露，正是为了“挤出”汽车厂商的“暴利”。

虽然现行的车险新规规定保险公司可自由调整渠道系数和自主核保系数，但第二年保费调整的依据，仍然是单纯按当年报险次数计算。这种计费方式造成了车主趋向于在4S店，而非在收费更低的社会汽修厂维修爱车，从客观上起到了维持4S店“暴利”的作用，也将4S店与保险公司更加紧密地捆绑在一起。

暴利合理吗?

顺安汽车服务部的老板韩世峰告诉经济导报记者，如更换同样一组车前灯，4S店的工时费用就比汽修厂高近200元;如果考虑到更换“正厂”产品，差价能达到1倍。韩世峰所谓的“正厂”指的是正规汽车配件生产厂家，这些厂家向汽车生产商供货，不少“原厂配件”也出自“正厂”。以车前照灯为例，因省却了零件运输到原厂并认证的物流管理成本，“正厂”配件价格要低于“原厂”30%左右。

2014年4月，中国保险行业协会、中国汽车维修协会开始联合发布汽车零整比、消费者常用配件负担指数，直接披露汽车零部件的“暴利”。其中最受公众瞩目的数字，莫过于零整比系数高达1273%的北京奔驰C级W204车型了。这意味着如果北京奔驰C级W204车型整车全部换一遍零件，其费用足够购买12.73辆该款新车。

而根据日前发布的最新数据来看，零整比最高的车型依然是奔驰系列：北京奔驰GLK级2.0T手自一体达到861.1%。但这个数字比1273%要低不少，中国保险行业协会专家成子春据此认为，汽车配件价格持续上涨的趋势得到有效遏制。

饱受诟病的4S店“暴利”并不局限在配件上，中央财经大学保险学院院长郝演苏就曾指出，4S店有很多骗保伎俩，最常见的就是“小案大赔”：即找相同车型的事故车取代报险车辆，估算高额维修费用套取赔付金。郝演苏甚至认为，未来还可考虑允许保险公司参股或者开设汽修公司，以加强对汽修行业的风险控制，降低甚至杜绝套取赔付金造成的损失。

据人保车险销售顾问介绍，目前每年出险2次以内，第二年车险享受九折优惠;连续数年不出险，交强险最高可享受5折优惠，商业险也有优惠。这项新规本意是敦促车主养成良好的驾驶习惯、少出险，却造成了车主倾向于去4S店维修的情况。“现在的情况是尽量不报险，如果不得不报一次，为什么不去更安心的4S店修?”

山东财经大学保险学院教授、导报特约评论员吕志勇认为，尽管合作密切，但保险公司与4S店之间存在博弈关系。随着博弈的进行，未来4S店“暴利”或逐渐挤出，车主保费有望因此降低。

作为保险专家，吕志勇认为“暴利”定性本身也欠妥，“既然保险赔付的金额是保险公司、4S店、车主三方共同认可的，那是合理的。”不过他也承认从市场价格上比较，4S店的维修费用明显高于汽修店。

目前看来尽管“合理的暴利”客观存在，保险公司、汽车4S店、车主三者还是处于微妙的平衡状态。吕志勇认为这既与保险新规中“报险次数和保费上浮”的条款有关，也与汽修厂达不到4S店维修质量有关。

博弈或惠及车主

实际上保险公司与汽车4S店的关系比看上去要紧密得多。

有数据显示，目前车险保费在国内财险公司中的收入达80%甚至更高;上文中受访的人保车险销售顾问认为，4S店为保险公司提供了固定的营收来源、扩大了营业网点，而保险公司的驻店又协助4S店为车主提供了快捷的服务，先行赔付的服务能让车主放心维修爱车，所以两者的合作关系非常紧密。

然而紧密合作却出现了失衡，该顾问告诉经济导报记者，保险公司车险的获客渠道非常窄，4S店对车险渠道形成了“天然垄断”。“近年虽有‘电话车险’等业务在开展，但与来自4S店的保单相比，只能是九牛一毛。”中国保险监督管理委员会主席项俊波则指出，车险行业渠道掌控能力偏弱，议价能力偏低，直指4S店“绑架”车险。

微妙的平衡或将打破，中国保险行业协会连续披露零整比含义深刻。

东风悦达起亚4S店前销售顾问李先生并不认同“绑架”的说辞，认为“互利共赢”的说法更恰当。本次披露的零整比中，东风悦达起亚的K2、K3车型比去年上浮超过6.5%。其中，前保险杠从406.72元涨到978.8元;散热器框架、前大灯、前门和后行李箱盖，都涨价了30%多。起亚因此被点名。李先生称上述车型零整比攀升的原因是整车价格下调。

据了解，零整比的发布也是为了下一步车险费率挂靠找依据。“车险无忧”董事长帅勇此前曾表示，车险费率化改革后同价位车型车险价格或将完全不同。人保财险理赔事业部总经理毕欣则根据国外经验，认为零整比也是影响车险费率的因素之一，是未来市场化改革的发展趋势。

“4S店与保险公司之间存在博弈关系。”吕志勇认为保险公司掌握了资金及其流向等数据，而4S店则天然垄断了车险的销售渠道，双方现有资源相对均等，存在平等博弈的基础。

吕志勇并不否认中国保险行业协会连续披露零整比等数据，是为了增加保险行业博弈的筹码，同时他认为该组数据的发布，客观上起到了对“合理的暴利”的控制，未来汽修的利润会更加合理，车险费率或将随之降低，车主也将因此受益。

李先生承认4S店维修价格不低，但他认为目前4S店的人力、店面租金等成本更高，“未来4S店也要拓展新的赢利点，单纯靠卖车、修车快要行不通了。”