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预定利率下调预期升温,保险产品“炒停售”再抬头

2024-05-20 分享到:

“3.0%即将永久性退出历史舞台”“3.0%的储蓄险且买且珍惜”“锁定利率比赚钱更重要”——上海证券报记者发现,近日,诸如此类的营销文案在保险销售圈再度流行,保险产品“炒停售”又有抬头之势。

究其原因,业内人士认为,市场对保险产品预定利率下调预期上涨,业务人员正借此预期刺激消费者购买保险产品,以获得业绩提成。保险消费者须警惕“炒停售”行为,尤其是,业务人员将预定利率说成年化复利投资收益率的误导性宣传。

预定利率下调预期升温,保险产品“炒停售”再抬头


预定利率年内有下调可能

开年以来,银行存款等竞品利率纷纷下调,尤其年利率3%以上的定期存款近乎绝迹。与此同时,在市场利率下行、资本市场波动的背景下,保险公司投资承压影响业绩,导致降低负债成本的需求上升。

保险产品预定利率与责任准备金评估利率挂钩,责任准备金评估利率的调整则和市场利率未来走势、行业投资收益率等因素相关。因此,受上述多重因素叠加影响,市场对保险产品预定利率下调预期不断上涨。

招商证券非银金融研究团队认为,寿险方面,考虑到LPR持续调降和银行存款利率的下行趋势,不排除保险产品预定利率在年内再次下调的可能性。

实际上,随着存款利率下调、居民风险偏好回落,消费者对保本理财产品的购买需求进一步被激发。今年一季度,中国平安、中国太保、中国人寿的新业务价值均实现超两成增长,新业务价值可以代表新销售保单产生的经济价值。

消费者须警惕“炒停售”误导

“‘炒停售’在行业内一直存在,尤其在预定利率下调之前,这一现象往往会愈演愈烈。业务人员会将它视作一个很好的销售契机,因为通过渲染预定利率下调,可以刺激消费者购买产品,尽早完成签单,获得业绩提成。”一位寿险公司业务人员告诉记者。

上述寿险公司业务人员说,但在“炒停售”过程中,也不乏部分业务人员出现误导性宣传行为,比如将3.0%的预定利率说成年化复利的投资收益率。误导性宣传行为是监管部门不希望看到的。

2023年7月末,保险产品预定利率曾迎来一次集中下调,由3.5%下调至3.0%。在下调前夕,保险销售界的“炒停售”声音不绝于耳,以增额终身寿险为代表的储蓄型产品也因此出现一波销售高峰。不过,对于“炒停售”行为,监管部门一直秉持严厉打击态度。

保险产品的本质是风险保障,而不是投资理财,消费者不应该为了过度追求收益盲目购买保险产品。有业内人士多次提醒,增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障,消费者应充分考虑该产品的流动性问题。其3%的预定利率并不代表增额终身寿险的实际收益率,提前退保还可能出现损失。

购买保险产品应注意哪些风险?首都经济贸易大学保险系副教授、博士生导师赵明告诉记者,首先要注意退保风险,保险产品一旦退保,退还的保单现金价值要在保费中扣除较多费用,会造成较大损失;其次要注意收益波动风险,由于部分保险产品具有投资功能,会随着金融市场价格的波动而波动,因此存在亏损的可能性。

赵明建议,居民要充分了解保险产品的期限。若未来有大量资金需求,则不适合购买长期保险产品;还要充分了解保险产品的风险特征,如果个人风险承受能力较低,不建议购买具有较强投资属性的保险产品。

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吴 2017-06-19

新生儿可以办理城镇居民医疗保险吗?

你好。新生儿是可以办社区居民保险的。费用150元。 每年10月1日至12月20日是居民医疗保险参保时间(参保的年度为下一年度)。 每年10月1日至12月31日是居民保险费银行缴费时间。 新生儿从出生之日起90天内起办理。 未在规定时间到银行缴费的(一般延后一个月),将统一删除银行缴费信息。 缴费银行为无锡农村商业银行、江苏银行和无锡邮政储蓄银行指定的网点缴费。具体各社区咨询。 参保居民如发生个人信息、所属区、街道变化的,请携带户口簿等到户籍所在地镇(街道)人社所或村(社区)办理基本信息变更登记手续。 以上希望能帮到你。如有不明白可以热线沟通。  2017-06-24
陆山 2017-06-17

大家对于香港保险有什么建议,是否值得购买

您好。我是专业第三方金融保险机构大童的一名财富风险管理咨询顾问。很高兴能为您解答您的问题。香港保险有它的优势,首先说一下您所提到的分红保险。它最大的优势在于可以面向全球投资,获利渠道多,所以给出的预定利率普遍较高,一般在5%,有的可能达到7-8%。而国内保监会对定价做了限制后,预定利率普遍没有香港的高。所以考虑到传承,很多人选择收益更高的香港保险。同时,它以美元或港币计价,对有资产避险需求的人来说有很大吸引力。甚至因为香港是避税港,有宣传说购买香港保险可以避税逃债。但是,购买香港保险有下列几个情况,我在这里给您说明一下,然后您再根据您的情况选择是否要配置香港保险。①从法律上来说,中华人民共和国保险法仅对中华人民共和国境内的保险活动行为进行监管,而香港、澳门的保险活动是遵循特别行政区的相关法律,也就是说当发生纠纷时,若是购买的香港保险,那么即使投诉到保监会,保监会也不会受理。②从监管来说,2017.6.17保监会发布新闻,严厉打击境内机构非法代理香港保险行为。文中这样描述“既扰乱境内保险市场秩序,造成消费者误导和成本增加,又干扰国家外汇管理秩序,造成资产外流甚至黑钱清洗”,对后半句我们可以加重理解。③从汇率来讲,今天各大经济新闻头条已经报道,2018.6开始A股纳入MSCI,这意味着中国全球化进程的加快步伐,加速中国走出去的步伐,一带一路将中国的技术和产能带向世界,同时也将人民币推广到世界流通,亚投行的建立等等都推动着人民币国际化,所以在未来,人民币与美元的形势是否一直如现在这样,值得思考。④从便捷来说,购买香港保险因为涉及外汇管制,需要在香港开立专门的银行账户;由于交易只在香港进行,所以需亲自赴港,相关附加成本(食宿)较高。⑤从收益确保性来说,香港分红保险所注明的收益仍是预定收益,也就是说非确保的,可能高于这个数也可能低于这个数,而目前国内很多保险都在合同内明确写明保底收益,也就是说世道再差,根据合同保底收益肯定有,而据了解目前各大保险公司都能达到5-6%的收益。 以上是针对香港分红保险所说的一些看法,如果还想了解重疾方面的差别,或者了解国内较好的理财险可以热线咨询。   2017-06-21
17351675060@qq.com 2017-04-21

重疾险怎么选择,生日4月26号

您好。我是专业第三方保险代理机构大童保险的一名财富风险管理顾问。我们与国内外140多家金融保险机构、医疗机构合作,有千余款产品可供选择。首先会为客户进行风险测评,根据测评结果形成专业的解决方案,并配置相关产品以实现客户的风险管理目标,会协助客户进行一站式产品配置手续的办理。同时,会为客户进行终身风险检测和长期管理。所以5000块的保障首先要看您具体年龄。不同年龄的相同保额费用也是不同的。同时,您对重疾是倾向于单次重疾赔付?多次重疾赔付?癌症多次赔付?不同的意向选择也不同。如有意向可热线沟通。  2017-06-20
徐先生 2017-06-19

咨询华康保险无锡市的地址

您好。您能主动了解保险,说明您非常有保险意识。货比三家,选出最符合自己及家庭的险种,说明您对自身及家庭充满了责任感。保险种类众多,一个人要对比完现有保险公司所有产品相对来说比较耗时耗力,而大童保险则可以充分利用现有140多家公司的千余款产品进行分析,有助于您挑选更适合的方案。各家产品各有优势,通过组合方案后获得最大利益。有兴趣可以热线了解。  2017-06-20

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